Risikolebensversicherung: Schutz für Deine Familie

Ob Hauptverdiener, Nebenverdiener, Hausfrau oder -mann: Der Tod eines Familienmitglieds kann nicht nur schwere emotionale Wunden mit sich bringen. Ein Verlust kann für die hinterbliebenen Angehörigen auch eine finanzielle Bürde sein, besonders wenn durch den Todesfall die finanziellen Mittel nicht mehr ausreichen, um die Lebenskosten zu decken. Um für Deine Familie auch im Todesfall sorgen zu können, kann der Abschluss einer Lebensversicherung sinnvoll sein.

Speziell die Risikolebensversicherung bietet für Familien einen umfassenden Versicherungsschutz. Sollte während der Vertragslaufzeit ein Unglück passieren und der Versicherte verstirbt, so gewährleistet der Versicherer, die vereinbarte Versicherungssumme an die Angehörigen auszuzahlen. Im Bezugsrecht der Risikolebensversicherung bestimmst Du als Versicherungsnehmer, welcher Deiner Angehörigen im Todesfall direkten Anspruch auf das Geld der Versicherungsleistung hat. Der Bezugsberechtigte kann auch im Laufe der Jahre geändert werden.

Im Todesfall die Familie gänzlich absichern heißt: vorrausschauend Denken. Grundsätzlich gilt eine beidseitige Absicherung für die Risikolebensversicherung von (Ehe-) Partnern. Die beidseitige Absicherung der Risikolebensversicherung ist für Familien auch sinnvoll, wenn beispielsweise nur ein Partner erwerbstätig oder Hauptverdiener ist.

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung haben Familien verschiedene Optionen:

• Einzelne Verträge
• Über-Kreuz-Risikolebensversicherung
• Verbundene Risikolebensversicherung mit einem gemeinsamen Vertrag

Versicherungsnehmer und versicherte Person sind bei der Absicherung über Einzel-Verträge identisch. Als Begünstigter für die Auszahlung der Risikolebensversicherung für Familien wird der Partner eingetragen. Mit der getrennten Risikolebensversicherung für Dich und Deinen Partner ist die Versicherung umfassender und Ihr könnt flexibler auf neue Lebenssituation reagieren. Zudem könnt Ihr unterschiedliche Laufzeiten für Eure Risiko­lebens­versicherungen ansetzen und unterschiedliche Versicherungs­summen wählen, was z. B. bei ungleichen Einkommen praktisch ist.

© CosmosDirekt, Stand 12/2021

Es ist ebenfalls eine Über-Kreuz-Risiko­lebens­versicherung für die Familie denkbar. Wichtig bei der Über-Kreuz-Versicherung ist jedoch, die Besonder­heiten zu beachten. Im Über-Kreuz- Vertrag der Risikolebensversicherung schließt jeder Partner einen eigenen Vertrag ab. Der Partner wird im Über Kreuz-Vertrag sowohl als Versicherungs­nehmer als auch als Bezugs­berechtigter und Beitragszahler eingetragen. Der (Ehe-)Partner wird jedoch als versicherte Person eingetragen. Versterben die beiden versicherten Personen gleichzeitig, erfolgt die Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme beider Verträge an die hinterbliebenen Angehörigen. Kommt es zum Todesfall einer der beiden versicherten Personen, wird die vertragliche Leistung an den hinterbliebenen Partner, der gleichzeitig Begünstigter und Versicherungsnehmer ist, ausgezahlt.

Die verbundene Risiko­lebens­versicherung mit einem gemeinsamen Vertrag bietet Versicherungs­schutz, indem ein gemeinsamer Versicherungs­vertrag geschlossen wird. Beide Partner werden hier als Bezugs­berechtigte aufgeführt. Stirbt einer der Partner, wird die Ver­sicherungs­leistung an den einge­tragenen Hinter­bliebenen ausgezahlt. Da der Vertrag nach dem ersten Todes­fall automatisch endet, steht sie Ver­sicherungs­summe nur einmalig zur Verfügung.

Aus diesem Grund ist die verbundene Risiko­lebens­versicherung für die Familienabsicherung weniger geeignet. Sollten nämlich die bezugs­berechtigten Personen gleichzeitig zu Tode kommen, wird die Ver­sicherungs­leistung nur einmalig, beispielsweise an die Kinder, ausgezahlt. Die finanzielle Unterstützung wäre entsprechend unvollständig.

In der Regel werden bei einer Risikolebensversicherung für Familien die Angehörigen begünstigt, beispielsweise Partner und/oder Kinder. Schlussendlich wird jedoch im Versicherungsvertrag festgehalten, wer die Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall erhalten soll. Bei dem Begünstigten muss es sich nicht um eine einzige Person handeln. Sowohl eine als auch mehrere Personen können von Dir abgesichert werden. Wichtig ist hier nur, alle Begünstigten beim eindeutigen Namen zu nennen, um einen Streit zwischen den Hinterbliebenen vorzubeugen. Solltest Du niemanden als Begünstigten festlegen und innerhalb der vertraglichen Laufzeit zu Tode kommen, so erhalten Deine gesetzlichen Erben die vertraglich festgelegte Versicherungssumme.

Besonders für Hauptverdiener ist das Absichern der Familie durch eine Risikolebensversicherung bedeutsam. Sollte Dir etwas zustoßen, nimmt Dein Versicherer Deinen Hinterbliebenen zumindest die finanziellen Sorgen. Je nach Situation sollte die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung für die Familienabsicherung das 3- bis 5-fache des gemeinsamen Bruttojahreseinkommens betragen. Mit der vertraglich vereinbarten Versicherungssumme und der gewählten Vertragslaufzeit sollten alle Lebenshaltungskosten für einige Jahre gedeckt sein, aber auch mögliche Ratenzahlungen eines Kredits. Hast Du z. B. ein laufendes Immobiliendarlehen für den Hauskauf oder -bau, solltest Du die Versicherungssumme so anlegen, dass im Todesfall alle Schulden getilgt werden – also eine Restschuldabsicherung besteht.

Besonders für Familien mit Kindern eignet es sich, eine Risikolebensversicherung für die Kinder abzuschließen. Aber auch ohne Kinder könnte es pflegebedürftige Angehörige geben, die Absicherung benötigen. Als Faustregel gilt, die Risikolebensversicherung lieber früher als später abzuschließen. Ein Anstoß für den Abschluss einer Risikolebensversicherung für Deine Familie könnte die Geburt eines Kindes sein oder der plötzliche Pflegefall der Großeltern. Darüber hinaus kann man die Versicherungssumme einer bereits abgeschlossenen Risikolebensversicherung auch im Familientarif flexibel, den Lebensumständen entsprechend, erhöhen.

Eine Risikolebensversicherung für Familien ist im Vergleich um einiges günstiger als klassische die Lebensversicherung. Die Höhe der Kosten für die Risikolebensversicherung im Familientarif wird hauptsächlich von der Laufzeit der Risikolebensversicherung und der Versicherungssumme bestimmt. Darüber hinaus hängen die Kosten von Faktoren wie Tarif, Alter, Beruf, Konsumverhalten (Raucher oder Nichtraucher) oder Hobbys ab. Auch die Risikolebensversicherung für Familien erfordert eine Gesundheitsprüfung. Die Gesundheitsprüfung und die Gesundheitsfragen sind nötig, damit Dein persönlicher Versicherungsschutz berechnet werden kann. Mit dem Beitrags -Rechner von CosmosDirekt kannst Du auch ganz bequem online Deinen möglichen Beitrag für die Versicherung ermitteln.

Was eine Risikolebensversicherung ist, erfährst Du einfach erklärt auch noch einmal in unserem Video: