Diese Möglichkeiten hast Du zur Absicherung Deines Fahrrads
Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bestehen rund 26 Mio. Hausratversicherungsverträge. 47 % der Versicherungsnehmer haben eine Zusatzoption zur Fahrradversicherung (Fahrradklausel) miteingeschlossen, um ihre Räder gegen Diebstahl und Vandalismus abzusichern. Gehörst Du auch dazu? Falls nicht, ist jetzt der richtige Zeitpunkt, um Deine Hausratversicherung zu erweitern oder zu wechseln.
Wer sein Fahrrad auch gegen Teilediebstahl, Elementar-, Unfall- und Sturzschäden absichern möchte, kann sich auch nach einer Fahrradvollkaskoversicherung umsehen. Wir stellen die Hausratversicherung inklusive Fahrradversicherung und die Fahrradvollkaskoversicherung gegenüber und helfen Dir, den passenden Fahrradschutz zu finden.
Der Ratgeber bietet Dir allgemeine Informationen zur Hausratversicherung. Produktdetails findest Du hier.
Brauche ich eine eigenständige Fahrradversicherung?
Eine bestehende Versicherung – in dem Fall die Hausratversicherung – erweitern oder einen separaten Versicherungsschutz abschließen? Um die Fahrradversicherung zu finden, die am besten zu Dir und Deinem Drahtesel passt, solltest Du Dir folgende Fragen stellen und Deine Entscheidung daran messen:
- Wie viele Fahrräder möchtest Du versichern?
- Welche Leistungen soll die Fahrradversicherung enthalten?
- Was darf die Fahrradversicherung kosten?
- Welche Entschädigung erwartet Dich im Falle eines Fahrradschadens?
Anzahl der zu versichernden Fahrräder
Eine Hausratversichert sichert den kompletten Hausrat ab – den festen sowie den beweglichen Teil. Fahrräder gehören zum beweglichen Teil des Hausrats und sind damit in den Versicherungsumfang eingeschlossen. Dabei spielt es keine Rolle, ob zum Haushalt nur ein Fahrrad oder gleich mehrere Räder gehören. In der Praxis erspart Dir die Fahrradversicherung über die Hausratversicherung mehrere Versicherungsverträge, über die man schnell den Überblick verlieren kann.
Wenn Du Dich für eine eigenständige Fahrradversicherung entscheidest, musst Du hingegen für jedes Fahrrad einzeln eine entsprechende Versicherung abschließen. Das kann die Kosten deutlich in die Höhe treiben.
Leistungsumfang der Fahrradversicherung
Auf den ersten Blick scheint die Fahrradversicherung mit attraktiven Leistungen zu punkten – aber benötigst Du alle diese Leistungen auch wirklich? Wäge vor Abschluss einer Fahrradvollkaskoversicherung ab, was im Leistungsumfang enthalten sein soll und worauf Du beim Schutz Deines Bikes verzichten kannst.
Leistungsumfang der beiden Versicherungen für Fahrräder auf einen Blick:
Hausrat- inkl. Fahrradversicherung | Fahrradversicherung mit Kaskoschutz |
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So sichert die Hausratversicherung Dein Fahrrad ab
Wie bei allen Versicherungen gibt es auch in der Hausratversicherung verschiedene Tarife. Der Basis-Schutz einer Hausratversicherung beschränkt sich in Bezug auf die Versicherung von Fahrrädern auf einen Einbruchdiebstahl aus verschlossenen Räumen der Wohnung oder des Hauses, die im Versicherungsschein aufgeführt sind: Das sind neben dem Wohnraum selbst zum Beispiel Keller, Abstellkammern oder Garagen. Außerdem muss das Fahrrad üblicherweise mit einem geeigneten Fahrradschloss gesichert sein, damit die Versicherung im Schadenfall greift.
Das Fahrrad muss aber nicht unbedingt gestohlen werden. Die Hausratversicherung deckt bei Einbruch auch Vandalismusschäden ab. Damit greift sie auch, wenn ein Einbrecher mutwillig das im Keller gelagerte Fahrrad demoliert.
Die meisten Fahrräder werden jedoch auf offener Straße gestohlen, selbst wenn sie vermeintlich sicher angeschlossen sind. Möchtest Du Dein Fahrrad auch für diesen Fall absichern, kannst Du Deine Versicherung für den Hausrat um eine sogenannte Fahrradklausel erweitern. Damit sicherst Du Dein Fahrrad auch außerhalb der im Versicherungsschein aufgeführten Orte (Wohnung, Keller etc.) gegen einen Diebstahl ab. Bei CosmosDirekt können Fahrräder auch außerhalb der versicherten Wohnung gegen Diebstahl bis zu 10.000 Euro versichert werden – rund um die Uhr.
Vollkasko als Zusatzversicherung für Dein Fahrrad
Ein weitergehender Schutz, zum Beispiel gegen Beschädigung, Teilediebstahl, verschiedene Elementarschäden und Vandalismus, gilt trotz Fahrradklausel in der Hausratversicherung aber weiterhin meist nur an den im Versicherungsschein aufgeführten Orten (Wohnung, Keller etc.). Damit ein solcher Schutz auch auf der Straße besteht, muss in der Regel eine spezielle Fahrradversicherung mit Kaskoschutz her.
Die Hausratversicherung kommt für lose mit dem Fahrrad verbundene Teile (z.B. Luftpumpe) auf, wenn diese zusammen mit dem Fahrrad entwendet werden. Fest verbundene Teile wie zum Beispiel ein teurer Akku bei E-Bikes und Pedelecs sind über die Fahrradklausel innerhalb des Hausratschutzes versichert.
Reicht ein Diebstahlschutz für Dich aus, bist Du mit einer Hausratversicherung mit Fahrradversicherung oft schon auf der sicheren Seite. Wer sich darüber hinaus umfassend gegen Teilediebstahl, Beschädigung, verschiedene Elementarschäden und Vandalismus am Rad absichern will, sollte sich für eine Fahrradkaskoversicherung entscheiden.
Was kosten die beiden Fahrradversicherungen?
Möchtest Du eine möglichst günstige Fahrradversicherung abschließen oder ist Dir Dein Rad jeden Preis wert? Wir geben Dir eine grobe Orientierung für die Kosten der beiden Versicherungsmöglichkeiten für Fahrräder.
Günstige Fahrradversicherung als Teil der Hausratversicherung
Eine Hausratversicherung lässt sich meist für einen kleinen Aufpreis dahingehend erweitern, dass auch die Fahrräder des Haushalts versichert sind. Versicherungsschutz besteht dann, je nach gewähltem Tarif, für Vandalismus bei Einbruch sowie Diebstahl – auch auf der Straße. Kommt es Dir bei der Versicherung Deines Fahrrads vor allem auf einen Schutz vor Diebstahl an, stellt eine erweiterte Hausratversicherung also eine günstige Alternative zur Fahrradversicherung dar.
Frage bei Deinem Versicherer nach, inwiefern sich die Mitversicherung von Fahrrädern auf die Prämie auswirkt oder berechne noch heute Deine neue Hausratversicherung inkl. Fahrradversicherung.
Mit welchen Kosten für die Fahrradversicherung muss ich rechnen?
Bei einer Fahrradvollkasko kommen auf den Versicherungsnehmer in der Regel höhere Beiträge zu als bei einer Hausratversicherung, die auch Fahrräder miteinschließt. Für die höheren Prämien sorgen die zusätzlichen Leistungen wie beispielsweise Kostenübernahme bei Fahrradschäden durch Vandalismus oder Sturz.
Die Beitragshöhe richtet sich, je nach Tarif und Anbieter, entweder nach der Höhe der gewünschten Versicherungssumme oder nach dem Wert, Typ und Alter Deines Fahrrads. Auch der Wohnort beeinflusst die Höhe Deiner Beiträge. Denn viele Versicherer gleichen den Wohnort mit den Diebstahlstatistiken der Polizei ab, um das Risiko zu bestimmen: Je höher das statistische Risiko an einem Ort, desto höher ist auch der Beitrag. Etwas teurer ist eine solche Versicherung demnach in Städten wie Leipzig, Münster und Halle (Saale) sein. In Leipzig wurden 2020 deutschlandweit die meisten Fahrräder gestohlen, nämlich stolze 1.539 Räder je 100.000 Einwohner.1
Aber was kostet eine Fahrradversicherung mit Kaskoschutz konkret? Die Kosten für eine Fahrradversicherung können für ein Fahrrad mit einem Neupreis von 1.000 Euro zwischen circa 50 und 320 Euro pro Jahr betragen.
Entschädigung im Schadenfall: Damit kannst Du rechnen
Gerade bei teuren Rädern stellen sich Besitzer vor der Wahl der passenden Fahrradversicherung die Frage, mit welcher Entschädigung sie im Schadenfall rechnen können. Ein besonderes Augenmerk sollte dabei auf der Entschädigung zum Neuwert liegen.
Höhe der Entschädigung bei Diebstahl und Vandalismus in der Hausratversicherung
Viele Hausratversicherungen entschädigen bei Diebstahl und Vandalismus zum Neuwert, so auch CosmosDirekt. Neuwert meint den Betrag, den ein vergleichbares Rad im Neuzustand kostet. Das bedeutet, dass Du Dir von der Versicherungssumme ein neues gleichwertiges Rad kaufen kannst, wenn Deines gestohlen oder beschädigt wurde.
Die Entschädigungsgrenzen für gestohlene Fahrräder unterscheiden sich je nach Versicherung und Tarif: 1 bis 2 Prozent der in der Hausratversicherung vereinbarten Versicherungssumme sind üblich. Bei einer Versicherungssumme von beispielsweise 60.000 Euro in der Hausratversicherung werden demnach zwischen 600 und 1.200 Euro für ein gestohlenes Fahrrad ersetzt.
Bei Fahrradkaskoversicherungen auf das Kleingedruckte achten
Einige Anbieter von reinen Fahrradversicherungen entschädigen nur bis zur Höhe des Zeitwerts oder haben für die Entschädigung zum Neuwert bestimmte Fristen im Kleingedruckten stehen. Ein genauer Blick in die Versicherungskonditionen lohnt sich also.
Ebenfalls wichtig: Oft ist die Versicherungssumme, bis zu der die Fahrradversicherung abgeschlossen werden kann, begrenzt. Hat Dein Fahrrad mehr gekostet, kannst Du es nicht versichern. Zudem ist eine Entschädigung bei Schäden durch die Teilnahme an Radrennen und Radsportveranstaltungen in der Regel ausgeschlossen.
Vor- und Nachteile der beiden Fahrradversicherungen
Was spricht für und gegen eine Hausratversicherung mit Fahrradklausel?
Vorteile | Nachteile |
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Was spricht für und gegen eine Fahrradvollkaskoversicherung?
Vorteile | Nachteile |
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Fazit: Meist reicht eine Hausratversicherung aus
Mit einer Hausratversicherung mit Fahrradklausel sicherst Du alle Fahrräder Deines Haushalts kostengünstig gegen Diebstahl im Haushalt und auf der Straße ab. Meist gelten niedrigere Entschädigungsgrenzen als bei eigenständigen Fahrradversicherungen, jedoch profitierst Du von günstigeren Beiträgen. Wenn das Fahrrad neben einem Diebstahlschutz auch eine Absicherung gegen Beschädigung, Teileklau, Vandalismus und weitere Risiken haben soll, benötigst Du eine Fahrradvollkasko. Solche Fahrradversicherungen erstatten aber meist nicht den Neuwert, sondern nur den Zeitwert.
Zusätzliche Absicherung für Radfahrer: Unfall- und Haftpflichtversicherung
Wer viel mit dem Fahrrad unterwegs ist, sollte neben seinem Rad auch sich selbst gegen Risiken absichern. Denn gerade im Stadtverkehr ergeben sich immer wieder brenzlige Situationen: Fahrzeuge kreuzen abrupt den Radweg und zwingen Radfahrer zu Ausweichmanövern oder einer Notbremsung. Autofahrer öffnen plötzlich die Autotür, sodass man mit dem Fahrrad ausweichen muss. Fußgänger laufen unvermittelt auf die Straße und übersehen das Rad. Die private Haftpflichtversicherung springt ein, wenn Du anderen Verkehrsteilnehmern einen Schaden zufügst. Mit einer privaten Unfallversicherung kannst Du die Lücke zur gesetzlichen Unfallversicherung schließen, denn diese übernimmt nicht die Kosten für Unfälle in der Freizeit.
Häufige Fragen zur Versicherung von Fahrrädern
Ja. Bei CosmosDirekt können auch nicht versicherungspflichtige E-Bikes und Pedelecs, die kein Versicherungskennzeichen benötigen, in die Hausratversicherung mit eingeschlossen werden. Zulassungspflichtige E-Bikes und Pedelecs mit Versicherungskennzeichen können jedoch nicht mit einer Fahrradversicherung abgesichert werden.
Ja. Bei CosmosDirekt können neben Fahrrädern und nicht versicherungspflichtigen E-Bikes und Pedelecs auch Fahrradanhänger versichert werden.
Bei CosmosDirekt ist Dein Rad rund um die Uhr versichert.
Einige Anbieter von Fahrradversicherungen schränken ihren Versicherungsschutz jedoch mit einer Nachtklausel auf bestimmte Uhrzeiten ein. Ist sie Teil des Vertrags, wird der Wert eines Fahrrads nur erstattet, wenn es tagsüber gestohlen wurde. Nachts, zwischen 22 und 6 Uhr, besteht kein Versicherungsschutz.
Ausnahme von der Nachtklausel: Der Eigentümer kann nachweisen, dass er das Fahrrad während dieser Zeit genutzt hat. Da dieser Nachweis nur schwer zu erbringen ist, ist die Nachtzeitklausel heute aus den meisten Verträgen verschwunden. Lies die Vertragsbedingungen des Anbieters der Fahrradversicherung daher aufmerksam. Ansonsten hast Du ggf. unbewusst einen Vertrag, bei dem nachts kein Versicherungsschutz besteht.
Wurde Dein Fahrrad gestohlen, solltest Du den Diebstahl unverzüglich der Polizei melden. Gib dabei Marke, Farbe und Rahmennummer Deines Fahrrads an. Von der Polizei erhältst Du ein Aktenzeichen zur Diebstahlsanzeige. Dieses benötigst Du auch für die Schadenmeldung bei der Versicherung, um die Du Dich erst in einem zweiten Schritt kümmern solltest. Der Versicherer prüft dann Deine Schadenmeldung.
Wurde Dein Rad mutwillig beschädigt oder ist einem anderen versicherten Schaden zum Opfer gefallen, melde Dich umgehend bei der Versicherung. Soweit möglich, solltest Du Sorge dafür tragen, dass sich der Schaden nicht weiter vergrößert und somit die Kosten steigen. Halte für die Schadenmeldung bei der Versicherung am besten alle notwendigen Unterlagen, wie die Rechnung als Beleg für den Kaufpreis, bereit.
Die eigenständigen Fahrradversicherungen einiger Anbieter können um einen Schutzbrief erweitert werden, der auch im Ausland greift. Diese Option ist vor allem für passionierte Radwanderer oder Radfahrer, die gerne längere Touren im Ausland unternehmen möchten, interessant. Gehörst Du auch dazu und willst im Ausland umfassend abgesichert sein?
Vielleicht kennst Du das Schutzbrief-Konzept von Deiner Autoversicherung. Die Leistungen dienen dazu, die Reise nach einem Unfall oder einem Diebstahl fortzusetzen oder ohne weitere eigene Kosten heimzukehren.
Der genaue Versicherungsumfang variiert von Versicherer zu Versicherer, in der Regel sind jedoch folgende Leistungen im Fahrrad-Schutzbrief enthalten:
- Pannenhilfe vor Ort
- Abschleppdienst
- Leih- oder Mietfahrrad
- Weiterfahrt mit Taxi oder Bahn
- Übernachtung
- Rücktransport von Fahrer und Rad
Zentraler Bestandteil ist die Pannenhilfe. Die Versicherung übernimmt also z. B. die Kosten für einen Transport in die nächste Werkstatt oder organisiert einen Abschleppdienst. Außerdem besteht häufig die Möglichkeit, ein Mietfahrrad für eine begrenzte Zeit – in der Regel maximal ein bis zwei Wochen – kostenfrei zu nutzen.
Solltest Du bspw. durch einen Sturz nicht mehr in der Lage sein, die Tour auf zwei Rädern fortzusetzen, springt die Versicherung auch für die Kosten für eine Weiterfahrt mit öffentlichen Verkehrsmitteln oder einem Taxi ein. Auch der Rücktransport von Fahrer und Rad nach einem Unfall im Ausland wird in der Regel übernommen.
Beachte jedoch, dass der Geltungsbereich eines solchen Schutzbriefs meistens auf Europa samt Mittelmeeranrainerstaaten begrenzt ist. Die genauen Konditionen fragst Du am besten bei dem Fahrradversicherer Deiner Wahl an oder vergleichst im Vorfeld verschiedene Angebote.
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https://de.statista.com/statistik/daten/studie/165154/umfrage/fahrraddiebstaehle-in-deutschland-2009/
