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Günstige Autos in Versicherung und Steuer für Fahranfänger
Fahranfänger zahlen hohe Beiträge in der Kfz-Versicherung. Das liegt daran, dass sie ein erhöhtes Unfallrisiko im Straßenverkehr haben. Laut Straßenverkehrsunfallstatistik sind 18 bis 24 Jahre alte Verkehrsteilnehmer deutlich häufiger in Verkehrsunfälle verwickelt als andere Altersgruppen.
Bei der Beitragsberechnung berücksichtigen die Versicherer das Schadenrisiko des Autofahrers, anhand der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Fahranfänger haben in der Regel die SF-Klasse 0. Die Einteilung in SF-Klassen erfolgt nach folgendem Prinzip: Mit jedem weiteren Jahr, in dem Du unfallfrei unterwegs warst, steigst Du eine Stufe auf und der Beitrag sinkt. Jeder Schadenfreiheitsklasse ist ein Prozentsatz zugeordnet. Die zugeordneten Prozente können je nach Versicherer variieren.
Der Schadenfreiheitsrabatt wirkt sich nur auf die Kfz-Haftpflicht und die Vollkasko aus. Die Teilkasko bleibt von dem Rabatt unberührt. Die Teilkasko ist für Fahranfänger und erfahrene Autofahrer gleich teuer. Zudem ist für Fahranfänger auch die Grundprämie von Bedeutung. Diese wird unter anderem von folgenden Faktoren beeinflusst:
- Typklasse: Einordnung der Fahrzeuge auf Basis der Schaden- und Unfallbilanz des jeweiligen Fahrzeugmodells
- Regionalklasse: Einordnung der Fahrzeuge auf Basis des Zulassungsbezirks (die Schadenwahrscheinlichkeit variiert zwischen Regionen)
- Individuelles Risikoprofil: beispielsweise abhängig von Alter, Familienstand, Beruf
Bei den Gesamtkosten für ein Auto ist auch die Kfz-Steuer zu beachten. Sie richtet sich nach der Größe des Hubraums und dem Ausstoß an Kohlendioxid. Dabei gilt: Umweltschonende Autos werden steuerlich begünstigt. Wählen Fahranfänger ein älteres Auto oder einen Diesel, fällt die Kfz-Steuer entsprechend höher aus.
Wie können Fahranfänger bei der Kfz-Versicherung sparen?
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Zweitwagenregelung
Zweitwagenregelung
Bitte eine Eltern, den von Ihnen genutzten Wagen als Zweitwagen zu versichern und Dich als Fahrer einzutragen. Die meisten Versicherungen stufen den Zweitwagen in SF-Klasse ½, einige sogar in eine höhere Klasse ein. Ebenfalls vorteilhaft: Eltern haben meist bessere versicherungstechnische Werte, da sie beispielsweise Wohneigentum besitzen. Basierend darauf gewähren viele Versicherungen weitere Rabatte, die den Beitrag senken. Bist Du ein paar Jahre schadenfrei mit dem Auto gefahren, kannst Du das Auto auf Deinen Namen versichern und die erreichte Schadenfreiheitsklasse übernehmen.
Verursachst Du mit dem Zweitwagen einen Unfall, ändert sich die Schadenfreiheitsklasse des Erstwagens nicht.
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Begleitetes Fahren
Begleitetes Fahren
Nimmst Du am Programm "Begleitetes Fahren" teil und machst Deinen Führerschein schon mit 17 Jahren, kannst Du ebenfalls bei der Versicherung sparen. Der Grund: Führerscheinneulinge, die das erste Jahr begleitet fahren, verursachen laut Statistik weniger Unfälle. Laut einer Stichprobe des Verbraucherportals Finanztip zahlst Du für das erste Jahr im Schnitt 31 Prozent weniger für die Kfz-Versicherung.
3
SF-Klasse übernehmen
SF-Klasse übernehmen
Es ist sogar möglich, SF-Klassen von Verwandten und Lebenspartnern zu übernehmen – dies ist aber abhängig vom jeweiligen Versicherer. Der ursprüngliche Versicherungsnehmer verliert bei der Übertragung den Anspruch auf seine bisherige SF-Klasse. Aus diesem Grund ist die Übertagung der Schadenfreiheitsklassen nur sinnvoll, wenn die Prozente nicht mehr benötigt werden, beispielsweise wenn die Großeltern das Fahren aufgeben oder kein Zweitfahrzeug mehr benötigt wird. Wichtig: Die Übertagung der schadenfreien Jahre ist gedeckelt. Du kannst höchstens so viele Jahre übernehmen, wie Du Deinen Führerschein bereits besitzen.
4
Niedrige Typklasse
Niedrige Typklasse
Fahrzeuge werden auf Basis Deiner Schadens- und Unfallbilanz in unterschiedliche Typklassen eingeordnet. Die Grundlage für diese Einstufung liefert eine jährliche Schadenstatistik. Dabei gilt: Je häufiger ein Fahrzeugtyp in Unfälle verwickelt ist, desto höher ist die Typklasse und desto teurer ist die Versicherung. Da Fahranfänger statistisch gesehen häufiger in Unfälle verwickelt sind, findet man Automodelle, die bei Führerscheinneulingen besonders beliebt sind, meist in den hohen Typklassen. Dagegen sind bei Rentnern beliebte Autos meistens in der Typklasse besser eingestuft.
Auch ein günstiges Auto für Fahranfänger soll einem sicher ans Ziel bringen. Dafür sorgen einerseits Sicherheitsfeatures wie Airbags, ABS und ESP sowie clevere Assistenzsysteme. Aber auch das Fahrzeugdesign selbst, das sich in guten Crash-Test-Ergebnisse widerspiegelt, ist ausschlaggebend.
Bestnote
Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt
Die Stiftung Warentest hat das Beitragsniveau der Kfz-Haftpflicht- und Kaskoversicherung unseres Basis-Tarifs für die getestete Altersgruppe 20-jährige Kunden mit "Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt" bewertet und der Tarif gehört zu den besonders günstigen Autoversicherungen im Test.
Welche Autos sind günstig in der Versicherung für Fahranfänger?
Du fragst Dich, welches Auto als Erstwagen infrage kommt? Um bei Versicherung und Kraftfahrzeugsteuer zu sparen, solltest Du nach folgenden Fahrzeugmodellen suchen:
- umweltschonende Autos
- Autos mit niedriger Typklasse
Wie ermittelt man die Typklasse von Autos?
Das Typklassenverzeichnis enthält die Typklassen zur Kfz-Haftpflicht, Vollkasko- und Teilkasko für alle auf dem Markt befindlichen Autos. Möchtest Du wissen, welche Autos für Fahranfänger eine günstige Versicherung ermöglichen, kannst Du die Typklassen beim Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft erfahren. Du benötigst dazu folgende Angaben aus den Zulassungsbescheinigungen:
- Hersteller-Schlüssel (HSN)
- Typ-Schlüssel (TSN)
Hast Du diese nicht parat, kannst Du die Typklasse anhand von Hersteller, Verkaufsbezeichnung, Leistung und Hubraum zu ermitteln.
Die Einteilung erfolgt in folgende Klassen:
KFZ-Versicherung | Typklassen | Anzahl der Typklassen |
|---|---|---|
| Kfz-Haftpflichtversicherung | 10 - 25 | 16 |
| Vollkaskoversicherung | 10 - 34 | 25 |
| Teilkaskoversicherung | 10 - 33 | 24 |
Wie wirkt sich eine Veränderung der Typklassen-Einstufung aus?
Bei der jährlichen Anpassung der Klassen zum 1. Oktober können Fahrzeuge um mehrere Typklassen hoch- oder runtergestuft werden. In der Regel erfolgt die Anpassung bestehender Versicherungsverträge an die neuen Typklassen zum 1. Januar des Folgejahres.
Lohnt sich Leasing für Fahranfänger?
Leasing mag für Fahranfänger attraktiv erscheinen: Man erhält für vergleichsweise niedrige monatliche Raten einen schönen Neuwagen. Je nach Leasingvertrag kommen jedoch weitere Leasingsonderzahlungen hinzu. Sie werden beispielsweise fällig, wenn in der Vertragslaufzeit mehr als die vertraglich vereinbarten Kilometer gefahren werden (beim KM-Leasing) oder wenn das Auto nach der Vertragslaufzeit nicht den zuvor vereinbarten Restwert besitzt (beim Restwertleasing). Zudem darf das Fahrzeug lediglich die üblichen Gebrauchsspuren aufweisen. Gibt es große Kratzer oder überdurchschnittliche Abnutzungen, dann kann dies zu (erheblichen) Nachzahlungen führen.
Entscheidest Du Dich für einen Leasingwagen, ist zu beachten, dass du als Leasingnehmer die Inspektionen und eventuelle Reparaturen in den Vertragswerkstätten durchführen lassen musst. Zu den versteckten Kosten zählen auch die Versicherungskosten: eine Vollkaskoversicherung ist meistens Pflicht. Diese geht mit höheren Versicherungsbeiträgen einher. Zwar bieten einige Leasingunternehmen Auto-Leasing mit Versicherung an, für Fahranfänger lohnt sich das jedoch meist ebenso wenig wie für erfahrene Fahrer. Möchtest Du leasen, vergleiche die Service-Angebote verschiedener Leasinggeber inklusive Versicherung ganz genau. Beziehe dabei auch die oben erwähnten Sparmöglichkeiten mit ein.
Fazit zum Thema günstige Autos für Fahranfänger
Der Führerschein ist ein wichtiger Schritt in Richtung Unabhängigkeit. Zur neugewonnenen Mobilität kommen aber auch Verantwortung und Kosten hinzu. Viele Fahranfänger unterschätzen die laufenden Kosten: Aufgrund der geringen Fahrpraxis und des höheren Unfallrisikos von Führerscheinneulingen machen sich diese besonders in Form teurer Versicherungstarife bemerkbar. Es gibt Möglichkeiten, wie Du die Kosten für die Autoversicherung senken kannst. Etwa durch eine Zweitwagenversicherung oder die bedachte Wahl des Fahrzeugs. Entscheidest Du Dich für ein Auto mit niedriger Typklasse, kannst Du bei der Autoversicherung viel sparen.
Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
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Wer im Aktionszeitraum bis zum 30.06.2026 (Verlängerung vorbehalten) den Aktionscode FUSSBALL2026 bei Online-Abschluss einer Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht-, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz eingibt, erhält unter den nachfolgenden Bedingungen je Produkt einmalig einen 15 Euro OBI Gutschein bzw. bei FlexInvest, einer Risikolebens,- Sterbegeld- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung OBI Gutscheine im Gesamtwert von bis zu 75 Euro (5 x 15 Euro) je Produkt, verteilt über 5 Jahre. (Es gelten Einschränkungen. Die vollständigen Geschäftsbedingungen findest Du auf obi.de/geschenkkarte. OBI ist kein Sponsor dieser Aktion.) Der Aktionscode ist nicht mit anderen Aktionen kombinierbar. OBI Gutscheine sind nur in den deutschen OBI Märkten einlösbar (nicht im Online-Shop); der Gegenwert kann nicht in bar ausgezahlt werden.
Für die Risikolebens,- Sterbegeld und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Ebenfalls ausgeschlossen ist die Gewährung eines Gutscheins über den Gesamtbetrag von 75 Euro. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in der Vergangenheit ein Vertrag zum jeweiligen Produkt abgeschlossen, hierfür ein Gutschein vergeben und anschließend gekündigt wurde. Der erste Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im September 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im Juli) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist.
Für FlexInvest gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Der erste Gutschein wird 4 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im November 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im Juli) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin die Beiträge (bei laufenden Beiträgen von mindestens 25 Euro monatlich oder 300 Euro pro Jahr; bei Einmalbeitrag eine Einzahlung und in der Folge ein bestehendes Guthaben von mindestens 1.000 Euro) regelmäßig und fristgerecht eingezahlt wurden, der Vertrag ungekündigt ist und nicht beitragsfrei gestellt wurde. Bei Einmalbeitrag muss ein Guthaben von mindestens 1.000 Euro vorhanden sein. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zu FlexInvest ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zu FlexInvest bei CosmosDirekt bestand.
Für die Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht -, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz gilt: Der 15 Euro OBI Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im September 2026. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt bestand (ausgenommen Fahrzeugwechsel oder zusätzliche Fahrzeuge bei der Autoversicherung mit Verkehrs-Rechtsschutz).
Für alle Aktionsprodukte gilt: Der Versand des Gutscheins erfolgt grundsätzlich per E-Mail. Bitte achte daher darauf, dass Deine bei uns hinterlegte E-Mail-Adresse korrekt ist und das Postfach genügend Speicherkapazität aufweist. CosmosDirekt behält sich das Recht vor, im Falle des Verdachts technischer Manipulationen oder sonstigen Missbrauchs (zum Beispiel missbräuchlicher Mehrfachabschluss) den/die entsprechenden Teilnehmer von der Aktion auszuschließen. CosmosDirekt behält sich weiterhin vor, die Aktion ganz oder in Teilen zu beenden, wenn die Aktion nicht planmäßig abläuft (zum Beispiel Manipulation oder sonstiger Missbrauch) oder dies aus anderen technischen oder rechtlichen Gründen notwendig ist. Der Rechtsweg ist ausgeschlossen.
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Auszeichnung „Beliebtester Kfz-Versicherer“, 1. Platz Gesamturteil Kundenzufriedenheit, Studie „Kundenbefragung Kfz-Versicherer 2025“ des Deutschen Instituts für Service-Qualität GmbH & Co. KG (DISQ), 38 Filial- und Direktversicherer in der Einzelauswertung. www.disq.de, August 2025
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Mögliche Beitragsersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern (Direktversicherer und klassische Versicherer) im folgenden Beispielfall: Beitragsvergleich für: VW Golf VIII Variant 2.0 TFSI (HSN: 0603, TSN: CWK), eigenfinanziert, Erstzulassung: 21.01.2026, Erwerb: 21.01.2026, Zulassung in Reutlingen (PLZ: 72764), Fahrleistung: 5.000 km/Jahr, Nutzung: ausschließlich privat, Halter: VN, Fahrer: VN (geb. 01.01.1981, Führerscheinerwerb in 1999) und sonstige Fahrer (23 Jahre), Angestellter, kein Wohneigentum, Abstellplatz: Straße, kein Leasing, SF-Klasse KH/VK: SF20/SF20, Selbstbeteiligung VK/TK: 500/500 €, keine Vorschäden, vorher zwei Jahre bei einer anderen Versicherung versichert, Zahlweise: jährlich Bankeinzug, freie Werkstattwahl, Versicherungsbeginn: 21.01.2026.
Die Beiträge für das beschriebene Beispiel sind: LVM 583,18 €, Gothaer Privat 565,38 €, HUK24 Basis 504,23 €, CosmosDirekt Basis 285,46 €.
Quelle: Werte HUK24, LVM, Gothaer: NAFI-Online, Version 01/26, Stand: 20.01.2026 Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen mit Vollkasko (Selbstbeteiligung 500/500 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. LVM und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.
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Du bekommst 5 % Kundenbonus auf Deine Kfz-Versicherung (Auto und Motorrad). Das gilt, wenn Du oder eine andere Person in Deinem Haushalt mindestens eine weitere Versicherung bei CosmosDirekt hat. Das kann eine Kfz- (Auto oder Motorrad), Lebens-, Unfall-, Haftpflicht-, Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung sein. Zur Lebensversicherung gehören auch Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherungen (inkl. Flexible Vorsorge und FlexInvest) sowie Tagesgeld Plus.
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