Theorie-Unterricht, Fahrstunden, Prüfungsgebühren: Der Führerschein ist mit hohen Kosten verbunden. Umso größer die Freude, wenn die Prüfung bestanden ist. In unserem Ratgeber erfährst Du wie Fahranfänger bei der Autoversicherung sparen können. Zudem erfährst Du wie Fahranfänger ein Auto finden, das günstig in der Versicherung ist. Der Ratgeber bietet allgemeine Informationen. Produktinformationen zur Autoversicherung von CosmosDirekt findest Du hier.
Günstige Autos in Versicherung und Steuer für Fahranfänger
Fahranfänger zahlen hohe Beiträge in der Kfz-Versicherung. Das liegt daran, dass sie ein erhöhtes Unfallrisiko im Straßenverkehr haben. Laut Straßenverkehrsunfallstatistik sind 18 bis 24 Jahre alte Verkehrsteilnehmer deutlich häufiger in Verkehrsunfälle verwickelt als andere Altersgruppen.
Bei der Beitragsberechnung berücksichtigen die Versicherer das Schadenrisiko des Autofahrers, anhand der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Fahranfänger haben in der Regel die SF-Klasse 0. Die Einteilung in SF-Klassen erfolgt nach folgendem Prinzip: Mit jedem weiteren Jahr, in dem Du unfallfrei unterwegs warst, steigst Du eine Stufe auf und der Beitrag sinkt. Jeder Schadenfreiheitsklasse ist ein Prozentsatz zugeordnet. Die zugeordneten Prozente können je nach Versicherer variieren.
Der Schadenfreiheitsrabatt wirkt sich nur auf die Kfz-Haftpflicht und die Vollkasko aus. Die Teilkasko bleibt von dem Rabatt unberührt. Die Teilkasko ist für Fahranfänger und erfahrene Autofahrer gleich teuer. Zudem ist für Fahranfänger auch die Grundprämie von Bedeutung. Diese wird unter anderem von folgenden Faktoren beeinflusst:
- Typklasse: Einordnung der Fahrzeuge auf Basis der Schaden- und Unfallbilanz des jeweiligen Fahrzeugmodells
- Regionalklasse: Einordnung der Fahrzeuge auf Basis des Zulassungsbezirks (die Schadenwahrscheinlichkeit variiert zwischen Regionen)
- Individuelles Risikoprofil: beispielsweise abhängig von Alter, Familienstand, Beruf
Bei den Gesamtkosten für ein Auto ist auch die Kfz-Steuer zu beachten. Sie richtet sich nach der Größe des Hubraums und dem Ausstoß an Kohlendioxid. Dabei gilt: Umweltschonende Autos werden steuerlich begünstigt. Wählen Fahranfänger ein älteres Auto oder einen Diesel, fällt die Kfz-Steuer entsprechend höher aus.
Erklärvideo zum Thema Regionalklassen
Wie können Fahranfänger bei der Kfz-Versicherung sparen?
Bitte eine Eltern, den von Ihnen genutzten Wagen als Zweitwagen zu versichern und Dich als Fahrer einzutragen. Die meisten Versicherungen stufen den Zweitwagen in SF-Klasse ½, einige sogar in eine höhere Klasse ein. Ebenfalls vorteilhaft: Eltern haben meist bessere versicherungstechnische Werte, da sie beispielsweise Wohneigentum besitzen. Basierend darauf gewähren viele Versicherungen weitere Rabatte, die den Beitrag senken. Bist Du ein paar Jahre schadenfrei mit dem Auto gefahren, kannst Du das Auto auf Deinen Namen versichern und die erreichte Schadenfreiheitsklasse übernehmen.
Verursachst Du mit dem Zweitwagen einen Unfall, ändert sich die Schadenfreiheitsklasse des Erstwagens nicht.
Nimmst Du am Programm "Begleitetes Fahren" teil und machst Deinen Führerschein schon mit 17 Jahren, kannst Du ebenfalls bei der Versicherung sparen. Der Grund: Führerscheinneulinge, die das erste Jahr begleitet fahren, verursachen laut Statistik weniger Unfälle. Laut einer Stichprobe des Verbraucherportals Finanztip zahlst Du für das erste Jahr im Schnitt 31 Prozent weniger für die Kfz-Versicherung.
Es ist sogar möglich, SF-Klassen von Verwandten und Lebenspartnern zu übernehmen – dies ist aber abhängig vom jeweiligen Versicherer. Der ursprüngliche Versicherungsnehmer verliert bei der Übertragung den Anspruch auf seine bisherige SF-Klasse. Aus diesem Grund ist die Übertagung der Schadenfreiheitsklassen nur sinnvoll, wenn die Prozente nicht mehr benötigt werden, beispielsweise wenn die Großeltern das Fahren aufgeben oder kein Zweitfahrzeug mehr benötigt wird. Wichtig: Die Übertagung der schadenfreien Jahre ist gedeckelt. Du kannst höchstens so viele Jahre übernehmen, wie Du Deinen Führerschein bereits besitzen.
Fahrzeuge werden auf Basis Deiner Schadens- und Unfallbilanz in unterschiedliche Typklassen eingeordnet. Die Grundlage für diese Einstufung liefert eine jährliche Schadenstatistik. Dabei gilt: Je häufiger ein Fahrzeugtyp in Unfälle verwickelt ist, desto höher ist die Typklasse und desto teurer ist die Versicherung. Da Fahranfänger statistisch gesehen häufiger in Unfälle verwickelt sind, findet man Automodelle, die bei Führerscheinneulingen besonders beliebt sind, meist in den hohen Typklassen. Dagegen sind bei Rentnern beliebte Autos meistens in der Typklasse besser eingestuft.
Auch ein günstiges Auto für Fahranfänger soll einem sicher ans Ziel bringen. Dafür sorgen einerseits Sicherheitsfeatures wie Airbags, ABS und ESP sowie clevere Assistenzsysteme. Aber auch das Fahrzeugdesign selbst, das sich in guten Crash-Test-Ergebnisse widerspiegelt, ist ausschlaggebend.
Das Beitragsniveau unseres Basis-Tarifs wurde von Finanztest (Ausgabe 11/2023) für die getesteten Altersgruppen 20- und 40-Jährige mit "Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt" beurteilt und gehört zu den günstigsten Autoversicherungen im Test.
Welche Autos sind günstig in der Versicherung für Fahranfänger?
Du fragst Dich, welches Auto als Erstwagen infrage kommt? Um bei Versicherung und Kraftfahrzeugsteuer zu sparen, solltest Du nach folgenden Fahrzeugmodellen suchen:
- umweltschonende Autos
- Autos mit niedriger Typklasse
Wie ermittelt man die Typklasse von Autos?
Das Typklassenverzeichnis enthält die Typklassen zur Kfz-Haftpflicht, Vollkasko- und Teilkasko für alle auf dem Markt befindlichen Autos. Möchtest Du wissen, welche Autos für Fahranfänger eine günstige Versicherung ermöglichen, kannst Du die Typklassen beim Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft erfahren. Du benötigst dazu folgende Angaben aus den Zulassungsbescheinigungen:
- Hersteller-Schlüssel (HSN)
- Typ-Schlüssel (TSN)
Hast Du diese nicht parat, kannst Du die Typklasse anhand von Hersteller, Verkaufsbezeichnung, Leistung und Hubraum zu ermitteln.
Die Einteilung erfolgt in folgende Klassen:
KFZ-Versicherung | Typklassen | Anzahl der Typklassen |
|---|---|---|
| Kfz-Haftpflichtversicherung | 10 - 25 | 16 |
| Vollkaskoversicherung | 10 - 34 | 25 |
| Teilkaskoversicherung | 10 - 33 | 24 |
Wie wirkt sich eine Veränderung der Typklassen-Einstufung aus?
Bei der jährlichen Anpassung der Klassen zum 1. Oktober können Fahrzeuge um mehrere Typklassen hoch- oder runtergestuft werden. In der Regel erfolgt die Anpassung bestehender Versicherungsverträge an die neuen Typklassen zum 1. Januar des Folgejahres.
Lohnt sich Leasing für Fahranfänger?
Leasing mag für Fahranfänger attraktiv erscheinen: Man erhält für vergleichsweise niedrige monatliche Raten einen schönen Neuwagen. Je nach Leasingvertrag kommen jedoch weitere Leasingsonderzahlungen hinzu. Sie werden beispielsweise fällig, wenn in der Vertragslaufzeit mehr als die vertraglich vereinbarten Kilometer gefahren werden (beim KM-Leasing) oder wenn das Auto nach der Vertragslaufzeit nicht den zuvor vereinbarten Restwert besitzt (beim Restwertleasing). Zudem darf das Fahrzeug lediglich die üblichen Gebrauchsspuren aufweisen. Gibt es große Kratzer oder überdurchschnittliche Abnutzungen, dann kann dies zu (erheblichen) Nachzahlungen führen.
Entscheidest Du Dich für einen Leasingwagen, ist zu beachten, dass du als Leasingnehmer die Inspektionen und eventuelle Reparaturen in den Vertragswerkstätten durchführen lassen musst. Zu den versteckten Kosten zählen auch die Versicherungskosten: eine Vollkaskoversicherung ist meistens Pflicht. Diese geht mit höheren Versicherungsbeiträgen einher. Zwar bieten einige Leasingunternehmen Auto-Leasing mit Versicherung an, für Fahranfänger lohnt sich das jedoch meist ebenso wenig wie für erfahrene Fahrer. Möchtest Du leasen, vergleiche die Service-Angebote verschiedener Leasinggeber inklusive Versicherung ganz genau. Beziehe dabei auch die oben erwähnten Sparmöglichkeiten mit ein.
Fazit zum Thema günstige Autos für Fahranfänger
Der Führerschein ist ein wichtiger Schritt in Richtung Unabhängigkeit. Zur neugewonnenen Mobilität kommen aber auch Verantwortung und Kosten hinzu. Viele Fahranfänger unterschätzen die laufenden Kosten: Aufgrund der geringen Fahrpraxis und des höheren Unfallrisikos von Führerscheinneulingen machen sich diese besonders in Form teurer Versicherungstarife bemerkbar. Es gibt Möglichkeiten, wie Du die Kosten für die Autoversicherung senken kannst. Etwa durch eine Zweitwagenversicherung oder die bedachte Wahl des Fahrzeugs. Entscheidest Du Dich für ein Auto mit niedriger Typklasse, kannst Du bei der Autoversicherung viel sparen.
Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
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Auszeichnung „Beliebtester Kfz-Versicherer“, 1. Platz Gesamturteil Kundenzufriedenheit, Studie „Kundenbefragung Kfz-Versicherer 2023“ des Deutschen Instituts für Service-Qualität GmbH & Co. KG (DISQ), 31 Filial- und Direktversicherer, www.disq.de, August 2023.
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Mögliche Beitragsersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern (Direktversicherer und klassische Versicherer) im folgenden Beispielfall: Beitragsvergleich für: VW Passat Variant 1.5 TSI (HSN: 0603, TSN: CIA), eigenfinanziert, Erstzulassung: 01.02.2024, Erwerb: 01.02.2024, Zulassung in Reutlingen (PLZ: 72764), Fahrleistung: 5.000 km/Jahr, Nutzung: ausschließlich privat, Halter: VN, Fahrer: VN (geb. 01.01.1984, Führerscheinerwerb in 2002) und sonstige Fahrer (23 Jahre), Angestellter, kein Wohneigentum, Abstellplatz: Straße, SF-Klasse KH/VK: SF20/SF20, Selbstbeteiligung VK/TK: 300/150 €, keine Vorschäden, vorher zwei Jahre bei einer anderen Versicherung versichert, Zahlweise: jährlich Bankeinzug, freie Werkstattwahl, Versicherungsbeginn: 01.02.2024.
Quelle: Werte HUK24, Ergo, Gothaer: NAFI-Kfz-Kalkulator, Version 28.01; Stand: 30.01.2024, Allianz Direct: Webseite des Versicherers am 30.01.2024. Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen und Vollkaskodeckung (mit Selbstbeteiligung 300/150 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. Ergo und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.