Günstige Autos für Fahranfänger

Günstige Autos in der Versicherung für Fahranfänger: So können Sie sparen

Die Ratgeber bieten allgemeine Informationen. Produktdetails von CosmosDirekt finden Sie auf den jeweiligen Produktseiten.

Theorie-Unterricht, Fahrstunden, Prüfungsgebühren: Der Führerschein ist mit erheblichen Kosten verbunden. Umso größer die Freude, wenn die Prüfung bestanden ist.

Oft erhält die Freude aber gleich einen Dämpfer, wenn es um das erste eigene Auto geht: Die Autoversicherung ist für Fahranfänger aufgrund der kaum vorhandenen Fahrpraxis teuer.

Im folgenden Artikel erfahren Sie, wie Führer­schein­neulinge bei der Versicherung sparen können und wie Fahranfänger Autos finden, die günstig in der Versicherung sind.

Diese Fachbegriffe sollten Sie kennen
Begriff
Erklärung
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)Dachorganisation der privaten Versicherungsunternehmen in Deutschland.
LeasingnehmerMietet für einen vertraglich festgelegten Zeitraum ein Auto beim Leasinggeber und zahlt dafür monatliche Leasingraten.
LeasinggeberStellt dem Leasingnehmer gegen ein monatliches Entgelt ein Auto zur Verfügung, das in seinem Besitz verbleibt.

Warum ist es schwer, günstige Autos in Versicherung und Steuer für Fahranfänger zu finden?

Fahranfänger zahlen die höchsten Beiträge in der Kfz-Versicherung. Das liegt daran, dass sie aufgrund der geringen Fahrpraxis ein erhöhtes Unfallrisiko im Straßenverkehr haben. Laut Straßenverkehrsunfallstatistik des Statistischen Bundesamtes sind 18 bis 24 Jahre alte Verkehrs­teilnehmer deutlich häufiger in Verkehrsunfälle verwickelt als Angehörige anderer Alters­gruppen.

Bei der Berechnung der Beitragshöhe berücksichtigen die Versicherer das individuelle Schadenrisiko jedes Autofahrers, das der Einteilung in sogenannte Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen) entspricht. Als Fahranfänger erhalten Sie in der Regel die Schadenfreiheitsklasse 0. Die Einteilung in SF-Klassen erfolgt nach folgendem Prinzip: Mit jedem weiteren Jahr, in dem Sie unfallfrei unterwegs waren, steigen Sie eine Stufe auf. Gleichzeitig sinkt der Versicherungsbeitrag. Jeder Schadenfreiheitsklasse ist ein bestimmter Prozentsatz zugeordnet, der die Beitragshöhe bestimmt. Die Prozent­werte können im Gegensatz zu den einheitlich festgelegten SF-Klassen variieren. Daraus können sich bei gleicher Schaden­freiheits­klasse unter­schiedliche Versicherungsbeiträge bei verschiedenen Anbietern ergeben.

Wichtig: Der Schadenfreiheitsrabatt wirkt sich nur auf die Kfz-Haftpflicht- und ggf. auf die Vollkaskoversicherung aus. Eine eventuell abgeschlossene Teilkaskoversicherung bleibt von dem Rabatt unberührt; sie ist für Fahranfänger und erfahrene Autofahrer gleich teuer.

Neben der SF-Klasse von Fahranfängern ist auch die Höhe der Grundprämie von Bedeutung. Diese wird unter anderem von folgenden Faktoren beeinflusst:

  • Typklasse: Einordnung der Fahrzeuge auf Basis der Schaden- und Unfallbilanz des jeweiligen Fahrzeugmodells
  • Regionalklasse: Einordnung der Fahrzeuge auf Basis des Zulassungsbezirks (die Schadenwahrscheinlichkeit variiert zwischen Regionen)
  • Individuelles Risikoprofil: beispielsweise abhängig von Alter, Familienstand, Beruf

Insbesondere die Typklasse trägt einiges dazu bei, dass es schwer ist, Autos mit günstiger Versicherung für Fahranfänger zu finden. Dazu später mehr. Bei den Gesamtkosten für ein Auto ist auch die jährlich anfallende Kraftfahrzeugsteuer zu beachten. Sie richtet sich nach der Größe des Hubraums und dem Ausstoß an Kohlendioxid. Dabei gilt: Umweltschonende Autos werden steuerlich begünstigt. Wählen Fahranfänger als ersten eigenen Wagen ein älteres Auto oder einen Diesel, fällt die Kraftfahrzeugsteuer entsprechend hoch aus.

Tipp

Fahranfänger, die unsicher sind, welches Auto zu ihrem knappen Budget passt, sollten lieber keinen Diesel wählen. Günstiger ist die Kraftfahrzeugsteuer bei einem Benziner.


Wie können Fahranfänger bei der Versicherung von Autos sparen?

Auch als Fahranfänger können Sie bei der Kfz-Versicherung sparen. Für einige Maßnahmen sind Sie jedoch auf die Gunst Ihrer Eltern oder anderer Personen angewiesen:

Zweitwagenregelung

Bitten Sie Ihre Eltern, den von Ihnen genutzten Wagen als Zweitwagen zu versichern und Sie als Fahrer einzutragen. Die meisten Versicherungen stufen den Zweitwagen in SF-Klasse ½, einige sogar in eine höhere Klasse ein. Ebenfalls vorteilhaft: Eltern haben meist bessere versicherungs­technische Werte, da sie beispielsweise Wohneigentum besitzen. Basierend darauf gewähren viele Versicherungen weitere Rabatte, die den Beitrag senken. Sind Sie ein paar Jahre schadenfrei mit dem Auto gefahren, können Sie das Auto auf Ihren Namen versichern und die erreichte Schaden­freiheits­klasse übernehmen.

Hinweis

Verursachen Sie mit dem Zweitwagen einen Unfall, verschlechtert sich die Schadenfreiheitsklasse des Erstwagens nicht. Eine Rückstufung erfolgt nur für den Zweitwagen.

Mit Begleitetem Fahren Praxiserfahrung sammeln

Nehmen Sie am Programm "Begleitetes Fahren" teil und machen Ihren Führerschein schon mit 17 Jahren, können Sie ebenfalls bei der Ver­sicherung sparen. Der Grund: Führerscheinneulinge, die das erste Jahr begleitet fahren, verursachen laut Statistik weniger Unfälle. Laut einer Stichprobe des Verbraucherportals Finanztip zahlen Sie für das erste Jahr im Schnitt 31 Prozent weniger für die Kfz-Versicherung.

Schadenfreiheitsklassen übernehmen

Es ist sogar möglich, SF-Klassen von Verwandten und Lebenspartnern zu übernehmen – dies ist aber abhängig vom jeweiligen Versicherer. Der ursprüngliche Versicherungsnehmer verliert bei der Übertragung den Anspruch auf seine bisherige SF-Klasse. Aus diesem Grund ist die Übertagung der Schadenfreiheitsklassen nur sinnvoll, wenn die Prozente nicht mehr benötigt werden, beispielsweise wenn die Großeltern das Fahren aufgeben oder kein Zweitfahrzeug mehr benötigt wird. Wichtig: Die Übertagung der schadenfreien Jahre ist gedeckelt. Sie können höchstens so viele Jahre übernehmen, wie Sie Ihren Führerschein bereits besitzen.

Telematik-Tarife

Auch mit Telematik-Tarifen können Sie bei Ihrer Versicherung sparen. Diese Tarife belohnen vorausschauendes und umsichtiges Fahren mit günstigen Konditionen. Die Voraussetzung: Sie müssen Ihr Fahrverhalten überprüfen lassen und die entsprechenden Daten an Ihren Versicherer weiterleiten. Wie genau das funktioniert? Parameter wie Geschwindigkeit, Brems-, Beschleunigungs- und Lenkverhalten werden über eine Smartphone-App oder eine im Auto verbaute Box erfasst und anhand eines Score-Systems bewertet. Je umsichtiger Sie fahren, desto besser der Score und desto mehr können Sie bei der Autoversicherung sparen.

Tipp

CosmosDirekt bietet mit BetterDrive einen Telematik-Tarif, der sich an junge Fahrer bis 28 Jahre richtet.

Auto mit niedriger Typklasse wählen

Fahrzeuge werden auf Basis ihrer Schadens- und Unfallbilanz in unterschiedliche Typklassen eingeordnet. Die Grundlage für diese Einstufung liefert eine jährliche Schadenstatistik. Dabei gilt: Je häufiger ein Fahrzeugtyp in Unfälle verwickelt ist, desto höher ist die Typklasse und desto teurer ist die Versicherung. Da Fahranfänger statistisch gesehen häufiger in Unfälle verwickelt sind, findet man Automodelle, die bei Führerscheinneulingen besonders beliebt sind, meist in den hohen Typklassen. Dagegen sind bei Rentnern beliebte Autos meistens in der Typklasse besser eingestuft.


Welche Autos sind günstig in der Versicherung für Fahranfänger?

Sie fragen sich, welches Auto als Erstwagen infrage kommt? Um bei Versicherung und Kraftfahrzeugsteuer zu sparen, sollten Sie nach folgenden Fahrzeugmodellen suchen:

  • umweltschonende Autos
  • Autos mit niedriger Typklasse

Wie ermittelt man die Typklasse von Autos?

Das Typklassenverzeichnis umfasst die auf dem Markt befindlichen Fahrzeugtypen mit den zugehörigen Daten und ergänzt diese Angaben durch die jeweiligen Typklassen für die Kfz-Haftpflichtversicherung, die Vollkaskoversicherung und die Teilkaskoversicherung. Möchten Sie wissen, welche Autos für Fahranfänger eine günstige Versicherung ermöglichen, können Sie die Typklassen online beim Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) erfahren. Dazu benötigen Sie folgende Angaben aus den Zulassungsbescheinigungen Teil I und II (früher Fahrzeugschein und -brief):

  • Schlüsselzahl des Herstellers (HSN)
  • Schlüsselzahl des Fahrzeugtyps (TSN)

Haben Sie die Schlüsselzahlen nicht parat, besteht die Möglichkeit, die Typklasse anhand von Hersteller, Verkaufsbezeichnung, Leistung und Hubraum zu ermitteln.

Die Einteilung erfolgt in folgende Klassen:

Kfz-Versicherung
TypklassenAnzahl der Typklassen
Kfz-Haftpflichtversicherung10 - 2516
Vollkaskoversicherung10 - 3425
Teilkaskoversicherung10 - 3324

Wie wirkt sich eine Veränderung der Typklassen-Einstufung aus?

Bei der jährlichen Anpassung der Klassen zum 1. Oktober können Fahrzeuge um mehrere Typklassen hoch- oder runtergestuft werden. In der Regel erfolgt die Anpassung bestehender Versicherungsverträge an die neuen Typklassen zum 1. Januar des Folgejahres.

Tipp

Auch wenn Sie sich für einen Erstwagen mit niedriger Typklasse entscheiden, ist es ratsam, die jährlichen Anpassungen zu verfolgen. So können Sie Angebote von verschiedenen Versicherungsanbietern vergleichen und rechtzeitig wechseln. Denn: Wird Ihre Versicherung aufgrund der neuen Typklasseneinstufung teurer, haben Sie ein außerordentliches Kündigungsrecht und können Ihre Autoversicherung auch unabhängig vom Stichtag 30. November kündigen.


Lohnt sich Auto-Leasing mit Versicherung für Fahranfänger?

Leasing mag für Fahranfänger attraktiv erscheinen: Man erhält für vergleichsweise niedrige monatliche Raten einen schönen Neuwagen. Je nach Leasingvertrag kommen jedoch weitere Kosten hinzu, die Leasingsonderzahlungen. Sie werden fällig, wenn innerhalb der Vertragslaufzeit etwa mehr als die vertraglich vereinbarten Kilometer gefahren werden oder das Auto nach der Vertragslaufzeit nicht den zuvor vereinbarten Restwert besitzt. Gerade Letzteres kann für Fahranfänger teuer werden: Auch mehrere kleinere Schäden mindern den Wert des Wagens schnell erheblich; und gerade solche kommen bei Führerscheinneulingen ohne Fahrpraxis rein statistisch häufig vor.

Entscheiden Sie sich trotzdem für einen Leasingwagen, ist zu beachten, dass Sie als Leasingnehmer Reparaturarbeiten und Inspektionstermine in bestimmten Vertragswerkstätten durchführen lassen müssen. In der Regel sind diese teurer als freie Werkstätten. Zu den versteckten Kosten zählen auch die Versicherungskosten. Eine Vollkaskoversicherung ist meist Pflicht. Diese geht mit höheren Versicherungsbeiträgen einher. Zwar bieten einige Leasingunternehmen Auto-Leasing mit Versicherung an, für Fahranfänger lohnt sich das jedoch meist ebenso wenig wie für erfahrene Fahrer. Möchten Sie leasen, vergleichen Sie die Service-Angebote verschiedener Leasinggeber inklusive Versicherung ganz genau. Beziehen Sie dabei auch die oben erwähnten Sparmöglichkeiten mit ein.


Fazit

Der Führerschein ist ein wichtiger Schritt in Richtung Unabhängigkeit. Zur neugewonnenen Mobilität kommen aber auch Verantwortung und Kosten hinzu. Viele Fahranfänger unterschätzen die laufenden Kosten: Aufgrund der geringen Fahrpraxis und des höheren Unfallrisikos von Führerscheinneulingen machen sich diese besonders in Form teurer Versicherungstarife bemerkbar.

Es gibt jedoch Möglichkeiten, wie Sie diese Kosten für die Autoversicherung senken können, etwa durch eine Zweitwagenversicherung, Telematik-Tarife oder die bedachte Wahl des Fahrzeugs. Entscheiden Sie sich beispielsweise für ein Auto mit niedriger Typklasse, können Sie bei der Versicherung erheblich sparen. Da die Typklasse anhand der Schadenstatistik ermittelt wird, sollten Sie ein Auto wählen, das eine niedrige Typklasse besitzt und selten in Unfälle verwickelt ist. Die Rahmenbedingungen müssen aber nicht nur beim Autokauf, sondern auch beim Leasing beachtet werden. Aufgrund der zusätzlichen vertraglichen Verpflichtungen – zum Beispiel teure Inspektionen und Reparaturen bei Vertragswerkstätten – ist Fahranfängern jedoch davon abzuraten.



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