Lohnt sich eine Zahn­zusatz­versicherung?

Unsere Lebenserwartung steigt immer weiter an, der Verschleiß der Zähne mit zunehmendem Alter bleibt allerdings bestehen. Die gesetzliche Krankenkasse erstattet zwar einen Teil der Zahnarztkosten, jedoch handelt es sich dabei nur um einen Festzuschuss, der sich auf die Regelversorgung bezieht. Der Zuschuss ist unabhängig von den tatsächlichen Kosten für die Behandlung. Zudem erstattet die Krankenkasse nur Kosten für medizinisch notwendige Zahnbehandlungen – kosmetische Behandlungen unterstützt die Krankenkasse nicht. Aus diesen Gründen ist eine private Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Die Zusatzversicherung übernimmt, je nach Tarif und Versicherer, die kompletten Kosten für Deine Zahnbehandlung oder schmälert Deinen Eigenanteil erheblich. Dabei bekommst Du nicht nur aufwendige Behandlungen – z. B. für Zahnersatz – erstattet, sondern auch Vorsorge-Leistungen, wie ein professionelle Zahnreinigung.

In der Regel liegt der Zuschuss der gesetzlichen Krankenkasse für zahnärztliche Behandlungen zwischen 40 und 60 Prozent. Der Zuschuss bezieht sich aber lediglich auf die Regelversorgung. Möchtest Du eine hochwertigere Behandlung wahrnehmen, steigt nur Dein Eigenanteil – die Höhe des Zuschusses bleibt unverändert. Gerade bei modernem Zahnersatz erstattet der Festzuschuss der Krankenkasse nur einen Bruchteil der tatsächlichen Behandlungskosten. Der Zuschuss bezieht sich nur auf eine normale Brücke. Legst Du Wert auf die Zahnästhetik und möchtest ein Implantat, liegt Dein Eigenanteil schnell im vierstelligen Bereich. Mit einem lückenlos geführten Bonusheft vom Zahnarzt hast Du zwar die Möglichkeit, den Festzuschuss von 60 Prozent auf 70 bzw. 75 Prozent zu erhöhen, eine große finanzielle Entlastung stellt dies allerdings nicht dar.

Wie die Beispielrechnung zeigt, musst Du selbst mit erhöhtem Zuschuss dank Bonusheft ohne Zahnzusatzversicherung über 2.000 Euro an Kosten selbst zahlen.

Unter Abwägung individueller Faktoren kann der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung extrem sinnvoll sein. Ausschlaggebend dafür, ob sich eine Zahnzusatzversicherung für Dich wirklich lohnt, ist, welche Leistungen des Versicherungsschutzes Du genießen möchtest. Reicht Dir der Zuschuss zur Regelversorgung der Krankenkasse, selbst bei Zahnersatz? Dann kann es durchaus günstiger sein, keine Zahnzusatzversicherung abzuschließen und privat Geld zu sparen. Legst Du aber Wert auf eine hochwertige Versorgung und natürliche Optik Deiner Zähne, lohnt sich das Abschließen einer Zahnzusatzversicherung auf jeden Fall. Bei der Suche nach einem passenden Tarif solltest Du aber auf die versicherten Leistungen achten. Nicht alle Versicherer erstatten die Kosten von hochwertigem Zahnersatz, wie Implantaten.

Ein gewisses Risiko, dass sich die Zahnzusatzversicherung rückblickend nicht für Dich lohnt, besteht bei Vertragsabschluss immer. Dafür spielen zu viele unbekannte Variablen eine Rolle in der Bewertung. Die Zahnzusatzversicherung bietet Dir aber Absicherung, falls tatsächlich mal eine teure Behandlung Deiner Zähne anfällt. In dem Fall lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung dann auch definitiv, vor allem wenn die Versicherung 100 Prozent der Kosten erstattet.

Bevor Du Dich für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung entscheidest, solltest Du Dir über den Zustand und das Erkrankungsrisiko Deiner Zähne bewusst sein. Aus Deiner zahnärztlichen Krankenakte und einer Beurteilung Deines Zahnarztes, lässt sich ableiten, ob Du in Zukunft wohl aufwendige Zahnbehandlungen oder Zahnersatz benötigst. Sind zahnärztliche Behandlungen wahrscheinlich, lohnt sich eine Zahnversicherung. Aber auch sonst kann es sinnvoll sein, die Zusatzversicherung zur Absicherung abzuschließen. Denn zu 100 Prozent kann man nie genau vorhersagen, wie sich die Gesundheit Deiner Zähne entwickelt.

Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung lohnt sich schon in jungen Jahren. Als Kind kann man bei kieferorthopädischen Behandlungen davon profitieren. Im jungen Erwachsenenalter sind die Zähne normalerweise in einem gesunden Zustand, sodass es noch keine angeratenen oder laufenden Behandlungen gibt, deren Kosten die Versicherung nicht mehr erstattet. Schließt Du die Zahnzusatzversicherung schon in Deinen 20ern ab, genießt Du also den vollen Versicherungsschutz für all Deine Zähne.

Beim Abschluss einer Zahnzusatzversicherung solltest Du auf einige Punkte achten. Allen Voran steht das Ausmaß der Kostenübernahme. Vor allem bei Zahnersatz sollte die Kostenübernahme mindestens bei 90 Prozent liegen, besser sogar bei 100 Prozent. Ebenfalls wichtig sind potenzielle Wartezeiten oder Zahnstaffeln des Tarifs. Bei vielen Zahnzusatzversicherungen gilt der Versicherungsschutz nicht ab Vertragsabschluss, sondern erst nach einer Wartezeit von drei bis acht Monaten. Bei einer Zahnstaffel sind die Leistungen der Versicherung in den ersten Jahren begrenzt und nehmen erst mit steigender Laufzeit zu. Meist ist hierbei die jährliche Erstattung für zahnärztliche Behandlungen begrenzt.

Bestenfalls schließt Du eine Zahnzusatzversicherung schon in jungen Jahren ab, wenn Deine Zähne gesund sind und noch keine Behandlungen benötigen. So kannst Du das volle Leistungsspektrum der Zahnzusatzversicherung für alle Deine Zähne wahrnehmen. Sind bereits Zahnbehandlungen angeraten oder am Laufen, werden Dir die Kosten nur äußerst selten von der Zahnzusatzversicherung rückwirkend erstattet. Auch für Kinder lohnt sich die Zusatzversicherung, denn die meisten Versicherer schließen kieferorthopädische Behandlungen in den Kinder-Tarifen mit ein. Im fortgeschrittenen Alter und bei fehlenden oder schlechten Zähnen kann eine Zahnzusatzversicherung situationsbedingt auch sinnvoll sein. Ob sich der Abschluss der Zusatzversicherung noch lohnt, hängt von der Zahngesundheit ab.