Familienliebe

Ob Ausbildung oder Festanstellung: Mit dem Berufseinstieg und dem ersten Gehalt machen viele junge Menschen den ersten Schritt in die Unabhängigkeit und in ein eigenständiges Leben. Ab diesem Zeitpunkt kommen häufig nicht mehr die Eltern, sondern die Kinder selbst für den Unterhalt auf.

Dabei spielt die finanzielle Sicherheit natürlich eine wichtige Rolle. Denn sollte das Kind seiner beruflichen Tätigkeit aus unvorhergesehenen Gründen nicht mehr dauerhaft nachgehen können, bleibt auch das nötige Einkommen für Miete, Lebensunterhalt, Kredite und anderweitige Rechnungen aus.

Ein typischer Denkfehler bei jungen Berufstätigen? „Ich bin jung, mir passiert schon nichts, ich brauche keine Absicherung“ – stimmt so leider nicht und kann böse enden.

Natürlich haben junge Berufstätige im Vergleich zu älteren ein vergleichsweise niedrigeres Risiko, berufsunfähig zu werden. Dennoch sollten sich Eltern bereits frühzeitig um eine entsprechende Versicherung kümmern und ihre Kinder für das Thema sensibilisieren. Denn das Berufsunfähigkeitsrisiko steigt mit zunehmendem Alter stetig und tritt vollkommen unabhängig von der auszuübenden Tätigkeit oder Berufsgruppe auf.

Statistisch gesehen wird jeder vierte Berufstätige einmal während seiner Berufstätigkeit zeitlich begrenzt oder dauerhaft berufsunfähig.

Aktuelle Zahlen bestätigen: Psychische Erkrankungen sind nach wie vor die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit – und machen selbst vor jungen Menschen keinen Halt. Doch auch andere Erkrankungen wie beispielsweise Unfälle können langfristige oder bleibende Schäden verursachen, die eine weitere Ausübung des Studiums, der Ausbildung oder des Berufs in Zukunft unmöglich machen.

Eine private Unfallversicherung ist sinnvoll und zudem deutlich günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Warum also nicht einfach darauf setzen? Ganz einfach: Die Unfallversicherung greift nur dann, wenn das Kind infolge eines Unfalls körperlichen Schaden erleidet.

Der gesetzliche Unfallschutz zahlt sogar nur bei Unfällen am Arbeitsplatz und auf dem Weg von und zur Arbeit. Wenn das Kind also zum Beispiel beim Inlineskaten stürzt und aufgrund des Unfalls später das Bein nicht mehr bewegen kann, bekommt es von der gesetzlichen Unfallversicherung kein Geld. Die private Unfallversicherung hingegen leistet in solchen Fällen finanzielle Unterstützung, beispielsweise wenn Haus oder Wohnung behindertengerecht umgebaut werden müssen.

Laut einer Statistik des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft sind Unfälle aber nur in rund neun Prozent der Fälle eine Ursache dafür, dass man nicht mehr arbeiten kann. Finanzielle Einbußen durch schwere körperliche oder psychische Erkrankungen, beispielsweise ein Bandscheibenvorfall, drohen deutlich häufiger und können in der Regel nur durch einen BU-Schutz vollumfänglich abgedeckt werden. Denn dieser zahlt unabhängig davon, was letztendlich zur Berufsunfähigkeit führt – schwere Unfälle inbegriffen.

Kurz gesagt: Nur wer auf dem Arbeitsmarkt für keinerlei Tätigkeiten mehr vermittelbar ist, kann die gesetzliche Leistung beanspruchen. Eine unbefristete Bewilligung der vollen Erwerbsminderungsrente erfolgt nur, wenn es unwahrscheinlich ist, dass jemand je wieder arbeitsfähig wird bzw. wenn er unter drei Stunden täglich arbeitsfähig bleibt.

Hinzu kommt eine der Grundvoraussetzungen: Dein Nachwuchs muss bereits mindestens fünf Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Das bedeutet zum Beispiel, dass er keinerlei Anspruch auf Erwerbsminderungsrente hat, wenn bereits im Studium etwas passiert, was arbeiten unmöglich macht. Deswegen ist der Berufsunfähigkeitsschutz für Studenten besonders sinnvoll.

Doch selbst wenn alle Bedingungen erfüllt sind, reicht die finanzielle Unterstützung vom Staat nur selten aus: Viele erhalten weniger als 750 Euro. Ein trauriges Fazit, denn somit stehen vor allem Azubis, Studenten und Berufsanfänger im Ernstfall ohne finanzielle Absicherung da.

Weitere Infos zur Erwerbsminderungsrente findest Du in unserem Ratgeber.

Die gesetzliche Absicherung wurde auf ein absolutes Minimum reduziert. Mit einer Versicherung kann Dein Kind im Fall einer Berufsunfähigkeit seinen gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten. Je nach Inflation, allgemeiner Lebenssituation und Versicherungsanbieter kann die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente ganz individuell angepasst werden.

Wichtig: Achte besonders auf eine dynamische Anpassung, bei der die BU-Rente – sowie die Beiträge – in regelmäßigen Abständen erhöht wird.

Veränderte Familienverhältnisse, beispielsweise wenn Dein Kind heiratet und selbst eine Familie gründet, sind übrigens von der Nachversicherungsgarantie abgedeckt. Somit besteht die Möglichkeit, die Versicherungssumme zu erhöhen, ohne dass sich Dein Sohn oder Deine Tochter einer erneuten gesundheitlichen Prüfung unterziehen muss.

Bei der Berechnung des Versicherungsbeitrags spielen mehrere Faktoren eine Rolle, wie zum Beispiel

• das Alter,
• die gewünschte Berufsunfähigkeitsrente
• und die Laufzeit.

Individuelle Umstände, etwa Vorerkrankungen und Berufsrisiken, können sich auch im Beitrag bemerkbar machen. So ist dieser für einen Dachdecker deutlich höher als für einen Beschäftigten im Bankwesen.

Vor Vertragsabschluss erfolgt eine Gesundheitsprüfung. Wer sich vergewissern möchte, ob trotz Vorerkrankung eine Chance auf eine BU besteht, kann vorab eine anonyme Risikovoranfrage durchführen. Nach gründlicher Prüfung und Bestätigung seitens des Versicherers steht einer BU für Deinen Nachwuchs nichts mehr im Weg!